День вложения или чем чревата «агония процентов»

1
1364

Чем опасны завышенные ставки по банковским депозитам и сколько платят вкладчикам надежные финансовые учреждения.

ИСТОРИЯ АЗАРТНОГО ВКЛАДЧИКА

Марина Степановна уже второй год хранит свои сбережения в банках. Придерживаясь строго принципа «деньги долж­ны делать деньги», Ма­рина Степановна неплохо зарабатывает, пользуясь самыми интересными, на ее взгляд, предложениями по депозитам. Только за прошлые два года, когда банки из месяца в месяц повышали ставки по депо­зитам, ей удалось приба­вить к своим сбережениям немногим более половины изначальной суммы. Ко­нечно, опыт подсказыва­ет, что надо бы выбирать банк понадежнее. Особен­но в такое неспокойное время, как сейчас.

Несколько месяцев на­зад она доверила несколь­ко сотен тысяч гривен трем известным банкам, которым удалось пере­жить экономические по­трясения последних лет, в том числе кризис 2008-2009 годов. Сумму разбила между банками не случай­но. Прежде всего, это было сделано для того, чтобы в самом крайнем случае получить все деньги, а не только 200 тыс. грн, которые возвращают че­рез Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Если бы она доверила все сбережения одному фи­нансовому учреждению, то в случае его банкрот­ства, что в наше время не редкость, она смогла бы получить от государст­ва лишь обещанные 200 тыс. грн. Все что свыше этой суммы было бы без­возвратно утеряно. Тогда как трио банков позволяет удерживать размер каж­дого вклада ниже гранич­ной величины.

Поскольку для Марины Степановны важна доход­ность вкладов, она никог­да не открывает их на дли­тельные сроки. Максимум на 3 месяца, чтобы потом была возможность снова выбрать наиболее привле­кательное предложение из всех существующих.

Вот теперь, когда срок вклада закончен, Мари­на Степановна решила перенести все деньги в другие банки. Предложе­ние менеджера одного из финансовых учрежде­ний, где был размещен депозит, пролонгировать вклад и воспользоваться бонусом +0,5% к действу­ющей ставке, составляю­щей 20%, ей показалось неинтересным. И правда, уж слишком скромным выглядит заработок даже с учетом бонуса, глядя на 28% в другом банке, ак­тивно рекламирующему свои услуги в городе. При сумме в несколько сотен тысяч гривен, разница в процентах означает весь­ма существенную прибав­ку. Замечание менеджера о том, что такие высокие проценты явно свидетель­ствуют о проблемах в бан­ке, Марину Степановну не смутило. Кураж игрока взял верх – ведь ставки растут так, что только успевай вкладывать! На свой страх и риск она за­крыла депозиты в «ста­рых» банках и принялась преумножать достаток с другими финансовыми учреждениями. Благо ин­тересных предложений предостаточно.

РИСКОВАТЬ ИЛИ ОСТОРОЖНИЧАТЬ?

Сейчас средняя ставка по депозитам в гривне немногим более 21%. Если наиболее надежные бан­ки предлагают на 2-4 про­центных пункта ниже, то обещания начислить 25% и выше должны бы на­стораживать. Но многие вкладчики игнорируют возможные риски, рас­считывая получить мак­симально возможный до­ход. Насколько оправдан такой подход клиентов, и к каким потерям он может привести, нам рассказала Татьяна Зайцева, дирек­тор Центральной дирек­ции АО «ОТП Банк».

– Темпы инфляции су­щественно опережают размер ставок по депо­зитам. Значит ли это, что вкладчикам нужно ориентироваться на са­мые высокие проценты, дабы минимизировать свои возможные поте­ри?

– К сожалению, бытует мнение, что на депози­тах можно зарабатывать и многие рассматривают банковский вклад как источник дохода. Вопрос высокой ставки выходит на первый план, хотя в развитых странах мира банковский депозит слу­жит исключительно для сохранения средств. А в некоторых государствах, как например, в Швейца­рии, чьи банки – синоним надежности, вкладчики еще и доплачивают фи­нансовым учреждениям за размещенные в них средства.

– Почему в Украине все наоборот?

– Европейцы хранят деньги на депозитах, что­бы создать финансовую подушку на случай не­предвиденных событий или накопить на какую-то покупку в течение года-двух.

Там нет, как в Украи­не, программ лояльно­сти, как, например, по­вышенные проценты для пенсионеров или бонусы за пролонгацию. Все это следствие совершенно иного устройства эконо­мики, где банковская си­стема настроена, прежде всего, на ее развитие. У нас же все иначе.

– Чем же плохи высо­кие ставки по депози­там?

– Завышенные ставки могут означать, что банк превращается в финансо­вую пирамиду. Ведь банк – это система, принимаю­щая средства на хранение.

В то же время, он дол­жен на этих деньгах за­рабатывать, например, выдавать кредиты. Но при нынешних ставках по депозитам кредитовать очень тяжело. Заемщики не готовы обслуживать столь дорогие займы.

Поэтому нередко высо­кие ставки по депозитам – признак дефицита лик­видности банка. Привле­кая дорогие ресурсы, он всеми силами пытается залатать образовывающи­еся дыры в своем балан­се, рассчитывая получить передышку на какое-то время. Но через месяц-два ситуация снова повторя­ется, только в еще более жесткой форме. Дефицит растет и банку нужно сно­ва привлекать депозиты, только уже под более вы­сокий процент, чтобы во­время вернуть клиентам ранее открытые вклады. Ведь текущая деятель­ность не генерирует необ­ходимый поток средств. Так образуется порочный круг, выход из которого непредсказуем.

Банк надеется, что спу­стя какое-то время став­ки начнут снижаться под влиянием рыночных факторов, что позволит привлекать более деше­вые ресурсы, не потеряв клиентов. Это очень ри­скованная политика не только для банка, но и для клиентов. Серьезные финансовые учреждения такими аферами не зани­маются.

В целом, использование ценового фактора в при­влечении вкладов насе­ления не совсем соответ­ствует политике банков с иностранным капиталом, и процентные ставки в них остаются на уровне, приемлемом для ведения собственно эффективной работы самого банка. Так, если проанализировать ситуацию на рынке, не­платежеспособными ста­ли в основном те банки, которые накануне мас­сового оттока депозитов предлагали значительно более выгодные ставки по сравнению с конкурента­ми.

– Может ли банк раз­вивать кредитование, предлагая депозиты под 25% и выше?

– Нужно понимать, что если средства привлека­ются под 25%, то для со­хранения безубыточной деятельности – необходи­мо выдать кредит физли­цам минимум под 50-55%. А чтобы банк генерировал прибыль, кредитные став­ки и вовсе должны быть 80%, а то и все 100%.

С другой стороны, пла­тежеспособность насе­ления снижается. И при столь высоких кредитных ставках риски невозврата выданных займов возра­стают многократно. Что­бы в нынешних условиях развивать кредитование, ставки по депозитам не должны превышать 18-19%.

– Как быстро произой­дет снижение ставок по депозитам до докризи­сных значений?

– Не исключено, что это случится на протяжении года.

Очень многое зависит от политики НБУ, направ­ленной на снижение учет­ной ставки, служащей ориентиром для рынка, и сохранения стабильности на валютном рынке.

Хотя я не исключаю, что из-за ожиданий возмож­ной девальвации гривны, процесс снижения ставок по депозитам несколько затянется.

Тем не менее, в ближай­шей перспективе возмож­но их сокращение до уров­ня 18-19%.

– В следующем году ожидается сокращение темпов инфляции до 9%. Если эти прогнозы сбудутся, какая доход­ность будет по гривне­вым депозитам?

– Такие инфляционные ожидания соответствуют уровню ставок 18-19%. Но главная проблема в бан­ковской системе заключа­ется не в высокой инфля­ции, а в недоверии к ней со стороны населения. Люди видят, как уходит с рынка один банк за другим и не спешат открывать депози­ты.

– Как вкладчику в ны­нешних условиях вы­брать надежный банк?

– Непосвященному в премудрости финансово­го рынка человеку слож­но разобраться, в какой банк нести деньги. Наибо­лее явный и прозрачный фактор для адекватной оценки – это участие в нем иностранных акционеров. Такие банки обязаны вы­полнять не только требо­вания НБУ.

Они должны соблю­дать нормы бизнес-эти­ки, принятые в Европе, поскольку этот фактор непосредственно влияет на стоимость акций ма­теринской компании на биржевых рынках. Очень знаково, что среди банков, в которые была введена временная администра­ция в 2014-2015 гг, нет ни одного учреждения с ре­альными иностранными владельцами.

Другой важный момент, влияющий на выбор бан­ка – это инструменты ло­яльности. Мы, например, понимаем опасения людей в связи с нестабильностью в стране, и готовы прини­мать деньги на короткие депозиты, а также на кар­точные счета с повышен­ным процентом на остаток.

Банк старается в это сложное время защитить финансовые интересы клиента и предоставлять комфортное обслужива­ние (тот же интернет-бан­кинг, онлайн-платежи, перевод денег с карты на карту).

Также можно обратить внимание, какие дополни­тельные выгоды получает человек, становясь клиен­том банка: это могут быть ко-брендовые проекты с компаниями-партнерами, дополнительные скидки при расчете карточками, т.п. Такие программы – подтверждение долгос­рочных планов по разви­тию банка.

 

 

[blockquote author=»Татьяна Зайцева, Директор Центральной Дирекции АО «ОТП Банк»»]Завышенные ставки могут означать, что банк превращается в финансовую пирамиду… Привлекая дорогие ресурсы, он всеми силами пытается залатать образовывающиеся дыры в своем балансе, рассчитывая получить передышку на какое-то время. Но через месяц-два ситуация снова повторяется, только в еще более жесткой форме[/blockquote]

 

НА ЗАМЕТКУ

Публичное акционерное общество «ОТП Банк» – один из крупнейших отечественных банков, признанный лидер финансового сектора Украины. Банк предоставляет полный спектр финансовых услуг для корпоративных и частных клиентов, а также субъектов малого и среднего бизнеса. На украинском рынке он представлен с 1998 года, имеет стойкую репутацию социально ответственной, надежной и стабильной структуры, предлагающей потребителям сервисы европейского качества. Его стопроцентным собственником является крупнейший венгерский банк OTP Bank Plc.

В Украине АО «ОТП Банк» выступает флагманом банковской группы ОТП, зарегистрированной Национальным банком Украины, в состав которой также входят ООО «ОТП Факторинг Украина» и ООО «ОТП Лизинг».

Адреса отделений АО «ОТП Банк» в г.Киев:
ул. Жилянская, 43

ул. Шота Руставели, 16

ул. Михайловская, 2

ул. Щорса, 44

ул. Тимошенко, 18

ул. Гончара, 62

ул. Константиновская, 13

ул. Р. Окипной, 4

пр-т Победы, 29

ул. Софиевская, 12

б-р Т. Шевченко, 38/40

ул. О.Телиги, 11

ул. Артема, 52

пр-т 40-летия Октября, 68А

б-р Лепсе, 29

ул. Ярославская, 47/29

ул. Дмитриевская, 37А

ул. Большая Васильковская, 116

пр-т Победы, 128/2

Бровары,ул. Независимости, 3

 

ЦИФРА

825 млн

гривень. Именно на столько увеличились гривневые средства физических лиц в ОТП Банке по итогам 2014 года. ОТП Банк, принадлежащий крупнейшей банковской группе Венгрии, по итогам неспокойного 2014 года смог не только не допустить оттока гривневых депозитов, но даже стал лидером по притоку.

 

ПОДЕЛИТЬСЯ
  • Вадим Сергеевич

    Очерядная реклама ОТП. Люди обходите этот ужасный банк стороною!!!